Is men door een ingrijpende ziekte of ongeval een korte of langere periode arbeidsongeschikt, een dekking gewaarborgd inkomen tegen inkomensverlies maakt het mogelijk zichzelf (en onrechtstreeks het gezin) van een maandelijks vervangingsinkomen te verzekeren voor de perioden dat er door arbeidsongeschiktheid niet gewerkt kan worden en inkomensverlies is.
Deze verzekering dient als een aanvulling op de ziekte- en invaliditeitsverzekering en beschermt een zelfstandige of loontrekkende tegen effectief inkomensverlies.
Het principe van een contract gewaarborgd inkomen
Vooreerst moet de verzekerde jaarrente worden gekozen, dit is het gewenste inkomen dat voor de kandidaat-verzekerde verzekerd moet worden. De maximaal verzekerbare jaarrente wordt afgetopt op 80% van het bruto-inkomen van de zelfstandige of werknemer die het contract zal aangaan.
Daarna wordt gekeken naar de wachttijd vooraleer de vergoeding start, wat betekent dat men kan opteren om na 30 dagen werkongeschiktheid zich vanaf dag 1 reeds te laten vergoeden maar dat ook een uitstel tot 6 maanden in het contract kan worden opgenomen. Vervolgens bepaalt de verzekerde de keuze hoe deze jaarrente evolueert. Verkiest men bij opstart een rente die gedurende de volledige duurtijd van het contract ongewijzigd blijft of laat men de jaarrente met de tijd mee indexeren, met de keuze van een indexatie ieder jaar opnieuw (inclusief de premie) of enkel tijdens de schadeperiode. Bij schade wordt er na uitwerking van de wachttijd een maandelijkse bedrag aan verzekerde overgemaakt dat overeenkomt met 1/12 van verzekerde jaarrente.
What‘s in it voor zelfstandigen?
Het sociale vangnet voor zelfstandigen is zo goed als onbestaande. Er is binnen dit statuut geen arbeidsongevallenverzekering die bij ongeval tussenkomst zal verlenen. Ziekte is al helemaal een probleem. De verplichte arbeidsongevallenverzekeringen zoals die voor werknemers bestaat, is niet mogelijk en er is voor hen ook geen specifieke verplichte verzekering voor beroepsziekten. Ziektes en ongevallen in het kader van hun werk of privéleven worden gedekt door de sociale zekerheid, maar de hoogte van de vergoedingen is beperkt.
Voor een goede bescherming te hebben tegen inkomensverlies omwille van een onverwachte arbeidsongeschiktheid, is het voor iedere zelfstandige aan te bevelen zich vanaf het carrièrebegin een verzekering 'gewaarborgd inkomen' af te sluiten. Leeftijd en gezondheid zijn naast de activiteit enkele voorname parameters die meespelen op vlak van aanvaarding en bij bepaling van de premie.
’t Is te zeggen, hoe jonger hoe lager de premie, hoe gezonder het lichaam des te groter de kans op een aanvaarding zonder enige uitsluiting.
What’s in it voor werknemers?
Voor werknemers zijn er 3 verzekeringen die kunnen tussenkomen bij ongeschiktheid :
1. Men is het slachtoffer van een arbeidsongeval: De verplichte arbeidsongevallenverzekering, afgesloten door uw werkgever, komt tussen.
2. Een beroepsziekte is de oorzaak van arbeidsongeschiktheid? De verplichte verzekering beroepsziekten treedt op via het Fedris, het Federaal agentschap voor beroepsrisico's. Die verzekering maakt deel uit van de sociale zekerheid.
3. Men wordt geveld door een ernstige ziekte (geen beroepsziekte) of had een ongeval in het kader van uw privéleven? Dan zal de verplichte verzekering van de sociale zekerheid via het ziekenfonds of de hulpkas tussenkomen.
Extra mogelijkheid voor werknemers
Iedere loontrekkende, onderwijzer,.. samengevat iedere persoon die werkt in dienstverband kan zich bijkomend verzekeren tegen werkverlet ten gevolge van een ongewenst ongeval in de privé-sfeer of als getroffene van een ernstige ziekte.
Dit is zowel privé via een individuele polis mogelijk of in combinatie met een bepaalde levensverzekering (pensioensparen,…) , maar ook via de werkgever indien deze een collectieve ongevallenpolis in het verzekeringspakket heeft voorzien. Zo zal er bij ongeschiktheid vanuit deze verzekering een bijkomende vergoeding worden uitgekeerd, bovenop wat de sociale zekerheid betaalt. Ambtenaren genieten dan weer een specifiek statuut. Daarin is ook een regeling voor arbeidsongevallen en beroepsziekten ingeschreven.
Verzekeringen gewaarborgd inkomen: recht om vergeten te worden
